C’est une étape indispensable lorsque l’on vient d’acheter un véhicule.
Alors plusieurs questions se posent :
- Comment choisir son assurance ?
- Pour qui ?
- Quels documents ?
1/ Comment choisir son assurance ?
Les tarifs des assurances étant libres, le premier réflexe à avoir, quand on veut assurer un véhicule, est de faire jouer la concurrence. Cela est vrai lorsque l’on veut souscrire un contrat pour la première fois, mais aussi lorsque l’on est déjà assuré et que l’on veut obtenir de meilleures conditions, financières notamment. Dans ce dernier cas, il est d’ailleurs conseillé de réaliser des comparatifs tous les deux ans environ, dans la mesure où les offres et vos besoins évoluent. Mais attention à vos critères de choix. En effet, le tarif le plus bas ne correspondra pas nécessairement à la couverture la plus adaptée. Il faut toujours prendre en compte le rapport entre les garanties offertes et le prix demandé, sans oublier de lire attentivement l’intégralité des conditions.
Avant de s’engager, il faut donc avoir cerné avec précision sa situation. Il n’est par exemple pas nécessaire de souscrire une assurance tout risque si votre véhicule a plus de dix ans et que vous roulez peu avec. Au contraire, enchaîner les kilomètres avec un véhicule flambant neuf sans une bonne couverture peut s’avérer ruineux en cas de sinistre. Il existe alors trois grands types de contrats, qui s’emboîtent les uns dans les autres, chacun ajoutant des garanties supplémentaires par rapport au niveau inférieur.
* Trois niveaux de contrats
L’assurance dite « au tiers » est idéale pour les vieux véhicules qui ne sont plus cotés à l'Argus. Elle comprend le minimum imposé par la loi, à savoir la responsabilité civile, qui couvre les dommages corporels et matériels causés à vos éventuelles victimes en cas d’accident. Mieux vaut ajouter une garantie conducteur en plus, sans quoi vous en serez de votre poche si vous êtes vous-même blessé.
Si votre voiture est récente, ou si vous roulez beaucoup, optez plutôt pour l’assurance au « tiers étendu ». Elle intègre le tiers de base et lui ajoute des couvertures supplémentaires telles que la garantie panne et accident (service de dépannage), le bris de glace ou encore le vol, selon les compagnies. Mais attention : certaines formules ne sont applicables si l’incident a lieu à plus de 30 ou 50 km de votre domicile.
La formule la plus complète – et donc la plus chère – est l’assurance « tous risques ». Elle est conseillée uniquement si votre voiture est très récente et si vous roulez beaucoup. Ce contrat assure entièrement votre auto, même si vous êtes responsable de l'accident. Il intègre l’assurance au tiers, une garantie panne et accident, ainsi qu’une couverture contre le vol et les incendies. Entre autres avantages, vous pouvez bénéficier d’un véhicule de remplacement durant l’indisponibilité du vôtre. Là encore, il faut bien lire les conditions. Notamment dans le cadre du vol (certaines offres ne couvrent que le vol avec violence, par exemple) ou dans le scénario où votre voiture est irrécupérable (certaines compagnies remboursent à valeur du neuf dans les 6 mois qui suivent la souscription du contrat, d’autres à 24 mois…).
2/ Pour qui ?
Toute personne majeure titulaire du véhicule détenant le permis lié.
Il vous est tout à fait possible cependant d’aider un ami dans le besoin en lui laissant les clés de votre voiture. Toutefois, il est nécessaire de procéder à quelques vérifications pour que ce dernier soit couvert en cas de problème durant son utilisation.
Pour ce faire, vous devez impérativement contrôler les points suivants auprès du futur conducteur de votre véhicule :
S’assurer que son permis de conduire soit valide.
Le second conducteur ne doit plus être en permis probatoire.
Vous devrez également vous assurer que l’usage qui sera fait de votre voiture soit bien en adéquation avec les conditions stipulées dans votre contrat (couverture pour des déplacements personnels ou professionnels, par exemple.).
- Assurer un véhicule sans être le propriétaire ?
À condition de le faire en toute transparence vis-à-vis de l’assureur, il est tout à fait possible de contracter une police d’assurance pour un véhicule sans en être le propriétaire. Si l’assurance accepte, l’usager non-propriétaire peut envisager deux solutions :
- Assurer la voiture en son nom propre, en tant que conducteur principal ;
- Assurer la voiture au nom du propriétaire et y figurer en tant que conducteur secondaire.
A noter : le conducteur secondaire n’est pas l’assuré du contrat. Il n’est ni redevable des cotisations, ni responsable des déclarations de l’assuré. En d’autres termes, le conducteur secondaire est sous la responsabilité de l’assuré.
- Puis-je acheter et assurer un véhicule sans avoir le permis ?
Vous pouvez acheter un véhicule sans avoir le permis (le titulaire principal de la carte grise doit tout de même posséder le permis l’autorisant à conduire le véhicule à immatriculer), mais vous ne pourrez pas l’assurer contrairement aux jeunes conducteurs. Or, l’assurance auto est absolument obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur (même s’il reste au garage) ! Conséquence : vous devrez trouver un conducteur d’accord pour s’assurer en son nom sur votre véhicule, en attendant que vous obteniez le permis.
3/ Quels documents ?
- Le certificat d'immatriculation de votre véhicule, également appelé carte grise. L'assureur y retrouvera le numéro d'immatriculation.
- Votre permis de conduire : pas d'assurance auto sans permis de conduire.
- Votre relevé d'information sur lequel figure votre coefficient de bonus malus.
* 1er document à fournir à votre assureur :
le certificat d'immatriculation
Le premier papier demandé par votre assureur sera le certificat d’immatriculation de votre voiture (anciennement connu sous le nom de carte grise).
Ce document est obligatoire pour pouvoir circuler sur les routes françaises.
Votre compagnie d’assurance vous demandera donc systématiquement ce certificat pour vous permettre de souscrire une assurance auto.
Deux raisons expliquent cette demande :
Le numéro d’immatriculation de votre véhicule doit être inscrit sur votre certificat d’assurance auto qui vous sera remis par votre compagnie d’assurance.
Le modèle, la puissance, la version et l’âge de votre véhicule sont inscrits sur ce document. Ce sont des caractéristiques importantes pour votre assureur car cela lui permettra de déterminer votre ‘niveau de risque’ selon ses barèmes.
* 2ème document pour votre assurance voiture :
votre permis de conduire
Cela peut vous paraître évident : pas d’assurance auto sans permis de conduire.
Il vous faudra donc attester de votre légitimité à conduire en fournissant une copie de votre permis de conduire à votre compagnie d’assurance.
Cela permettra également à votre assureur de vous trouver l’assurance auto qui vous convient et qui protège au mieux votre "niveau de risque".
En effet, en fonction de la date d’obtention (inscrite sur votre permis), vous pourrez profiter d’une assurance auto qui s’adaptera à votre profil (jeune conducteur par exemple).
* 3ème document pour votre assurance auto :
votre relevé d'information d'assurance
Ce document vous sera remis par votre précédente compagnie d’assurance. Les conducteurs novices sont exemptés de ce formulaire puisqu’ils n’ont pas été assurés auparavant !
Ce relevé d’information fait état de vos antécédents en tant qu’assuré et permet à votre nouvel assureur de connaître votre coefficient bonus malus.
Ce dernier sera également pris en compte pour fixer à la fois le type de contrat d’assurance qui vous conviendra et le montant de votre cotisation pour cette nouvelle assurance auto.
Sources :
https://www.20minutes.fr/economie/budget/3167295-20211108-a-chaque-voiture-son-assurance
https://demarche-vehicule.com/assurer-tierce-personne/
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